網路上關於就學貸款的說明，多數還停在舊制：依家庭年所得落在哪一段級距，決定學生在學期間要自付多少利息。如果你照著級距去估算負擔，會估錯。
現行《高級中等以上學校學生就學貸款辦法》第 8 條寫得很清楚：本貸款自貸款日起至償還期起算之前一日止之利息負擔，由各該主管機關負擔全額。不分收入，不看級距。而這部新制的施行日正是 115 學年度第一學期開辦的 8 月 1 日。
重點確認
- 在學期間到寬限期結束前一日，利息由主管機關全額負擔，與家庭收入無關。
- 家庭年所得超過 120 萬仍可能可以借——只要有兄弟姊妹或子女至少一人符合條件。
- 寬限期為兩年（在職專班除外，學業完成即開始攤還）。
- 生活費是唯一有身分限制的貸款項目，限低收入戶、中低收入戶等。
1 先確認「能不能借」，這才是收入決定的事
第 7 條給了兩條路，符合其一即可申貸。多數人只知道第一條，於是家庭年所得一超過 120 萬就自己放棄，其實第二條還開著。
家庭年所得怎麼算，法條也寫明了：學生未婚未成年者與法定代理人合計，未婚已成年者與父母合計，已婚者與配偶合計，離婚或配偶死亡者只算本人。若因父母離婚、遺棄等特殊因素合計顯失公平，可檢具文件請學校審查後免予合計。
| 第 7 條的兩條路 | 條件 |
|---|---|
| 第一款 | 家庭年所得總額 120 萬元以下 |
| 第二款 | 超過 120 萬，但學生有兄弟姊妹或子女至少一人未成年，或已成年就讀立案學校且具正式學籍 |
2 線上申貸，然後看你是不是新生
第一學期的申貸期間約為 8 月 1 日起至 9 月 30 日，但各校的對保截止日不一樣，一律以就讀學校公告為準。線上填寫申請書可在臺灣銀行就學貸款入口網或校內系統完成。
接下來是對保，新生與舊生的待遇差很多。新生首次申貸必須臨櫃對保，且保證人要到場；舊生在同一學校同一教育階段、資料未變更者，可用手機簡訊 OTP 線上對保，不必跑銀行。保證人依第 6 條為法定代理人或適當之成年人一人。
3 搞清楚什麼時候開始還，以及還不出來時怎麼辦
畢業、役畢或教育實習期滿之後，並不是馬上開始還。除在職專班學生於學業完成即按月攤還外，其餘自事實完成日後滿兩年之次日起，依年金法按月平均攤還本息。這兩年就是寬限期，期間的利息一樣由政府負擔。
還款利率以郵政儲金一年期定期儲金機動利率為基準，會隨市場浮動；政府另有補貼。確切的百分比每年不同，請以承貸銀行公告為準，不要相信文章裡寫死的數字。
4 常見錯誤與正確做法
錯誤 1
以為收入高就要自付一半利息。那是舊制。現行第 8 條規定在學到寬限期的利息由主管機關全額負擔，不分收入。
錯誤 2
以為家庭年所得超過 120 萬就完全不能貸。第 7 條第二款仍開著，只要有兄弟姊妹或子女至少一人符合條件。
錯誤 3
以為生活費人人可貸。可貸項目裡只有生活費設了身分門檻，限低收入戶、中低收入戶等。
FAQ 常見問題
115 學年度在學期間，收入高的家庭是不是要自己付一半利息？
不用。依現行就學貸款辦法第 8 條，只要符合申貸資格，自貸款日起至償還期起算之前一日止的利息，全部由主管機關負擔，與家庭收入級距無關。收入只影響「能不能借」。
第一學期什麼時候申請？新生和舊生一樣嗎？
第一學期約自 8 月 1 日起至 9 月 30 日，但各校對保截止日略有不同，以學校公告為準。新生首次申貸須偕同保證人臨櫃對保；舊生在同校同教育階段可用手機簡訊 OTP 線上對保，免跑銀行。
畢業後多久要開始還？可以緩繳嗎？
除在職專班外，自畢業、役畢或實習期滿等事實完成日後滿兩年之次日起開始按月攤還。若償還期起算前一年度收入未達一定金額，或持有低收入戶、中低收入戶證明，可申請展延或調降利率；也可申請緩繳本金，每次至少一年，總計不得超過十二年。
重點整理
- 115 學年度新制自 8 月 1 日施行，與第一學期開辦同一天。
- 在學及寬限期的利息由主管機關全額負擔，不再依收入級距分攤。
- 家庭年所得 120 萬只決定申貸資格；超過仍可能符合第 7 條第二款。
- 寬限期兩年；緩繳本金每次至少一年，總計不得超過十二年。
